Banco comercial: definición, función, creación de crédito y significados

Banco comercial: definición, función, creación de crédito y significados.

Significado de los bancos comerciales :

Un banco comercial es una institución financiera que realiza las funciones de aceptar depósitos del público en general y otorgar préstamos para inversión con el objetivo de obtener ganancias.

De hecho, los bancos comerciales, como su nombre lo indica, rechazan las instituciones que buscan ganancias, es decir, hacen negocios bancarios para obtener ganancias.

Generalmente financian el comercio y el comercio con préstamos a corto plazo. Cobran una alta tasa de interés de los prestatarios pero pagan una tasa de interés mucho menor a sus depositantes con el resultado de que la diferencia entre las dos tasas de interés se convierte en la principal fuente de ganancias de los bancos. La mayoría de los bancos de acciones conjuntas de la India son bancos comerciales como Punjab National Bank, Allahabad Bank, Canara Bank, Andhra Bank, Bank of Baroda, etc.

Funciones de los bancos comerciales (D05, 06, 07, 08C, 09, 09C, A05, 06, 08 y 09):

Las dos características más distintivas de un banco comercial son los préstamos y préstamos, es decir, la aceptación de depósitos y préstamos de dinero a proyectos para obtener intereses (ganancias). En resumen, los bancos piden prestado para prestar. La tasa de interés que los bancos ofrecen a los depositantes se llama tasa de endeudamiento, mientras que la tasa a la que los bancos prestan se llama tasa de préstamo.

La diferencia entre las tasas se llama "spread", que se apropia de los bancos. Tenga en cuenta que todas las instituciones financieras no son bancos comerciales porque solo aquellas que realizan funciones duales de (i) aceptar depósitos y (ii) otorgar préstamos se denominan bancos comerciales. Por ejemplo, las oficinas de correos no son bancarias porque no otorgan préstamos. Las funciones de los bancos comerciales se clasifican en dos categorías principales: (A) Funciones primarias y (B) Funciones secundarias.

Háganos saber acerca de cada uno de ellos:

(A) Funciones principales :

1. Acepta depósitos:

Un banco comercial acepta depósitos en forma de depósitos corrientes, de ahorro y fijos. Recoge los saldos excedentes de las personas, empresas y financia las necesidades temporales de las transacciones comerciales. La primera tarea es, por lo tanto, la recaudación de los ahorros del público. El banco hace esto al aceptar depósitos de sus clientes. Los depósitos son la línea de vida de los bancos.

Los depósitos son de tres tipos como los siguientes:

(i) Depósitos en cuenta corriente:

Dichos depósitos son pagaderos a la vista y, por lo tanto, se denominan depósitos a la vista. Los depositantes pueden retirarlos varias veces, según el saldo de la cuenta. El banco no paga ningún interés sobre estos depósitos, pero proporciona facilidades de cheques. Estas cuentas generalmente son mantenidas por empresarios e industriales que reciben y hacen pagos comerciales de grandes cantidades a través de cheques.

(ii) Depósitos fijos (depósitos a plazo):

Los depósitos fijos tienen un período de vencimiento fijo y se conocen como depósitos a plazo. Estos son depósitos a plazo fijo, es decir, un período de tiempo que varía de unos pocos días a unos pocos años. No son pagaderos a pedido ni disfrutan de cheques.

Se pueden retirar solo después del vencimiento del período fijo especificado. Llevan mayor tasa de interés. No se tratan como parte del suministro de dinero. El depósito recurrente en el que se realiza un depósito regular de una suma acordada también es una variante de los depósitos fijos.

(iii) Depósitos en cuentas de ahorro:

Estos son depósitos cuyo objetivo principal es ahorrar. La cuenta de ahorro es más adecuada para hogares individuales. Combinan las características de la cuenta corriente y los depósitos fijos. Se pagan a pedido y también se pueden retirar con cheque. Pero el banco otorga esta facilidad con algunas restricciones, por ejemplo, un banco puede permitir cuatro o cinco cheques en un mes. Los intereses pagados en depósitos en cuentas de ahorro son menores que los del depósito fijo.

Diferencia entre depósitos a la vista y depósitos a plazo (plazo):

Dos formas tradicionales de depósitos son el depósito a la vista y el depósito a plazo (o plazo):

(i) Los depósitos que los depositantes pueden retirar a la vista se denominan depósitos a la vista, por ejemplo, los depósitos en cuenta corriente se denominan depósitos a la vista porque son pagaderos a la vista, pero los depósitos en cuentas de ahorro no califican debido a ciertas condiciones de retiro. No se pagan intereses sobre ellos. Los depósitos a plazo, también llamados depósitos a plazo, son depósitos pagaderos solo después de la expiración del período especificado.

(ii) Los depósitos a la vista no generan intereses, mientras que los depósitos a plazo tienen una tasa de interés fija.

(iii) Los depósitos a la vista son altamente líquidos mientras que los depósitos a plazo son menos líquidos,

(iv) Los depósitos a la vista son depósitos chequeables, mientras que los depósitos a plazo no lo son.

2. Da préstamos y anticipos:

La segunda función principal de un banco comercial es otorgar préstamos y anticipos, en particular a empresarios y empresarios, y de ese modo generar intereses. Esta es, de hecho, la principal fuente de ingresos del banco. Un banco mantiene una cierta porción de los depósitos consigo mismo como reserva y otorga (presta) el saldo a los prestatarios como préstamos y anticipos en forma de crédito en efectivo, préstamos a la vista, préstamos a corto plazo, sobregiros como se explica a continuación.

(i) Crédito en efectivo:

Un prestatario elegible es sancionado primero con un límite de crédito y dentro de ese límite se le permite retirar una cierta cantidad de un valor determinado. El poder de retiro depende de los activos actuales del prestatario, cuya declaración de acciones es presentada por él al banco como base de seguridad. El banco cobra intereses sobre la porción de crédito (préstamo) utilizada o utilizada.

(ii) Préstamos a la vista:

Un préstamo que se puede retirar a pedido se llama préstamo a la vista. No hay madurez establecida. El monto total del préstamo se paga en una suma global al acreditarlo en la cuenta del prestatario. Aquellos como los corredores de seguridad cuyas necesidades de crédito fluctúan generalmente, toman tales préstamos en seguridad personal y activos financieros.

(iii) Préstamos a corto plazo:

Los préstamos a corto plazo se otorgan contra cierta seguridad como préstamos personales para financiar capital de trabajo o como avances prioritarios del sector. El monto total se paga en una sola cuota o en varias cuotas durante el período del préstamo.

Inversión:

Los bancos comerciales invierten su fondo excedente en 3 tipos de valores:

(i) Valores gubernamentales, (ii) Otros valores aprobados y (iii) Otros valores. Los bancos obtienen intereses sobre estos valores.

(B) Funciones secundarias:

Además de las dos funciones principales (principales) mencionadas anteriormente, los bancos comerciales también realizan las siguientes funciones secundarias.

3. Descuento de letras de cambio o paquetes:

Una letra de cambio representa una promesa de pagar una cantidad fija de dinero en un momento específico en el futuro. También se puede cobrar antes mediante el proceso de descuento de un banco comercial. Alternativamente, una letra de cambio es un documento que reconoce una cantidad de dinero adeudada en consideración de los bienes recibidos. Es un activo en papel firmado por el deudor y el acreedor por un monto fijo pagadero en una fecha fija. Funciona así.

Supongamos que A compra bienes a B, puede que no le pague a B de inmediato, sino que le entregue a B una letra de cambio que indique la cantidad de dinero adeudada y el momento en que A saldará la deuda. Supongamos que B quiere el dinero de inmediato, presentará la letra de cambio (Hundi) al banco para su descuento. El banco deducirá la comisión y pagará a B el valor actual de la factura. Cuando la factura vence después del período especificado, el banco recibirá el pago de A.

4. Facilidad de sobregiro:

Un sobregiro es un anticipo dado al permitir que un cliente que mantiene una cuenta corriente sobregire su cuenta corriente hasta un límite acordado. Es una facilidad para un depositante por sobregirar el monto que el saldo en su cuenta.

En otras palabras, los depositantes de la cuenta corriente hacen arreglos con los bancos para que, en caso de que hayan emitido un cheque que no esté cubierto por el depósito, el banco debería otorgar un sobregiro y pagar el cheque. La garantía por sobregiro generalmente son activos financieros como acciones, obligaciones, pólizas de seguro de vida del titular de la cuenta, etc.

Diferencia entre la facilidad de sobregiro y el préstamo:

(i) El sobregiro se realiza sin garantía en la cuenta corriente, pero los préstamos se otorgan contra la seguridad.

(ii) En el caso del préstamo, el prestatario tiene que pagar intereses sobre el monto total sancionado, pero en el caso de sobregiro, el prestatario tiene la posibilidad de pedir prestado solo lo que necesita.

(iii) Mientras que el prestatario del préstamo paga intereses sobre el monto pendiente contra él, pero el cliente del sobregiro paga intereses sobre el saldo diario.

5. Funciones de agencia del banco:

El banco actúa como un agente de sus clientes y obtiene una comisión por realizar las funciones de la agencia según:

(i) Transferencia de fondos:

Proporciona facilidades para el envío de fondos de manera fácil y barata de un lugar a otro a través de giros a la vista, transferencias de correo, transferencias telegráficas, etc.

(ii) Cobro de fondos:

Recauda fondos a través de cheques, facturas, paquetes y giros a la vista en nombre de sus clientes.

(iii) Pagos de varios artículos:

Realiza pago de impuestos. Prima de seguro, facturas, etc. según las instrucciones de sus clientes.

(iv) Compra y venta de acciones y valores:

Compra vende y mantiene en custodia valores y acciones en nombre de sus clientes.

(v) El cobro de dividendos, intereses sobre acciones y obligaciones se realiza en nombre de sus clientes.

(iv) Actúa como Fiduciario y Ejecutor de la propiedad de sus clientes con el asesoramiento de sus clientes.

(vii) Cartas de referencias:

Proporciona información sobre la posición económica de sus clientes a los comerciantes y proporciona información similar sobre otros comerciantes a sus clientes.

6. Realización de servicios de utilidad general:

Los bancos proporcionan muchos servicios de utilidad general, algunos de los cuales son los siguientes:

(i) Cheques de viaje. Los bancos emiten cheques de viajero y cheques de regalo.

(ii) Instalación de casillero. Los clientes pueden guardar sus adornos y documentos importantes en armarios para su custodia segura.

(iii) Suscripción de valores emitidos por organismos gubernamentales, públicos o privados.

(iv) Compra y venta de divisas (moneda).

Creación de crédito (dinero) por bancos comerciales (A10; D10, 10C, 11, 11C):

RBI produce dinero mientras que los bancos comerciales aumentan la oferta de dinero creando crédito, que también se trata como creación de dinero. Los bancos comerciales crean crédito en forma de depósitos secundarios.

Tenga en cuenta que los depósitos totales de un banco son de dos tipos:

(i) Depósitos primarios (depósitos iniciales en efectivo por parte del público) y (ii) Depósitos secundarios (depósitos que surgen debido a préstamos otorgados por los bancos que se supone que se vuelven a depositar en el banco). La creación de dinero por parte de los bancos comerciales está determinada por dos factores a saber (i) Depósitos primarios, es decir, depósitos iniciales en efectivo y (ii) Índice de reserva legal (LRR), es decir, índice mínimo de depósitos que es legalmente obligatorio para que los bancos comerciales mantengan como efectivo en forma líquida. En términos generales, cuando un banco recibe depósitos en efectivo del público, mantiene una fracción de los depósitos como reserva de efectivo (LRR) y utiliza el monto restante para otorgar préstamos. En el proceso de préstamo de dinero, los bancos pueden crear crédito a través de depósitos secundarios muchas veces más que los depósitos iniciales (depósitos primarios).

¿Cómo? Se explica a continuación.

Proceso de creación de dinero (crédito):

Supongamos que un hombre, digamos X, deposita Rs 2, 000 en un banco y el LRR es del 10%, lo que significa que el banco mantiene solo el mínimo requerido de Rs 200 como reserva de efectivo (LRR). El banco puede usar la cantidad restante de Rs 1800 (= 2000 - 200) para otorgarle un préstamo a alguien. (Tenga en cuenta que el préstamo nunca se otorga en efectivo, pero se vuelve a depositar en el banco como depósito a la vista a favor del prestatario). El banco presta Rs 1800 para, por ejemplo, Y, que en realidad no recibe un préstamo, solo se abre una cuenta de depósito a la vista en su cuenta. nombre y la cantidad se acredita a su cuenta.

Esta es la primera ronda de creación de crédito en forma de depósito secundario (Rs 1800), que equivale al 90% del depósito primario (inicial). Nuevamente, el banco mantiene el 10% del depósito de Y (es decir, Rs 180) como reserva de efectivo (LRR) y el saldo de Rs 1620 (= 1800 - 180) se adelanta a, por ejemplo, Z. El banco obtiene un nuevo depósito a la vista de Rs 1620. Esta es la segunda ronda de creación de crédito, que es el 90% de la primera ronda de aumento de Rs 1800. La tercera ronda de creación de crédito será el 90% de la segunda ronda de 1620. Este no es el final de la historia.

El proceso de creación de crédito continúa continuamente hasta que el depósito derivado (depósito secundario) se convierte en cero. Al final, el volumen de crédito total creado de esta manera se convierte en múltiplo del depósito inicial (primario). El resultado cuantitativo se llama multiplicador de dinero. Si el banco logra crear un crédito total de, según Rs 18000, significa que el banco ha creado 9 veces el depósito primario (inicial) de Rs 2000. Esto es lo que se entiende por creación de crédito.

En resumen, la creación de dinero (o crédito) por parte de los bancos comerciales está determinada por (i) la cantidad de depósitos iniciales (primarios) y (ii) LRR. El múltiplo se llama creación de crédito o multiplicador de dinero.

Simbólicamente:

Creación de crédito total = depósitos iniciales x 1 / LPR.

Multiplicador de dinero:

Significa el múltiplo por el cual el depósito total aumenta debido al depósito inicial (primario). El multiplicador de dinero (o multiplicador de crédito) es el inverso de la relación de reserva legal (LRR). Si LRR es 10%, es decir, 10/100 o 0.1, entonces el multiplicador de dinero = 1 / 0.1 = 10.

Más pequeño el LRR, más grande sería el tamaño del multiplicador de dinero acreditado en su cuenta. Simplemente le dan el talonario de cheques para sacar cheques cuando necesita dinero. Nuevamente, el banco mantiene el 20% del depósito de Sohan, que se considera un límite seguro, y el saldo Rs 640 (= 80% de 800) se adelanta a, por ejemplo, Mohan. Por lo tanto, el proceso de creación de crédito continúa de manera continua y, al final, el volumen del crédito total creado de esta manera se convierte en múltiplo del depósito inicial en efectivo.

El banco puede prestar dinero y cobrar intereses sin separarse del efectivo porque el préstamo bancario simplemente crea un depósito (o crédito) para el prestatario. Si el banco logra crear crédito de, digamos, Rs 15, 000, significa que el banco ha creado crédito 15 veces del depósito primario de Rs 1, 000. Esto es lo que se entiende por creación de crédito.

Del mismo modo, el banco crea crédito cuando compra valores y paga al vendedor con su propio cheque. El cheque se deposita en algún banco y se crea un depósito (crédito) para el vendedor de valores. Esto también se llama creación de crédito. Como resultado de la creación de crédito, la oferta monetaria en la economía aumenta. Es por este poder de creación de crédito de los bancos comerciales (o sistema bancario) que se les llama fábricas de crédito o fabricante de dinero.

Tipos de bancos comerciales:

El siguiente cuadro muestra los principales tipos de bancos comerciales en la India.

Bancos programados y bancos no programados:

Los bancos comerciales se clasifican en dos grandes categorías: bancos programados y bancos no programados.

Los bancos programados son aquellos que están incluidos en el Segundo Programa del Banco de la Reserva de la India. Un banco programado debe tener un capital desembolsado y reservas de al menos Rs 5 lakh. RBI ofrece facilidades especiales que incluyen crédito a bancos programados. Algunos de los bancos importantes programados son State Bank of India y sus bancos subsidiarios, bancos nacionalizados, bancos extranjeros, etc.

Bancos no programados:

Los bancos que no están incluidos en la Segunda Lista de RBI se conocen como bancos no programados. Un banco no programado tiene un capital pagado y reservas de menos de Rs 5 lakh. Claramente, dichos bancos son bancos pequeños y su campo de operación también es limitado.

Una referencia pasajera a algunos otros tipos de bancos comerciales será informativa.

Los bancos industriales proporcionan financiación a empresas industriales suscribiendo (comprando) acciones y obligaciones de compañías y también otorgan préstamos a largo plazo para adquirir maquinaria, plantas, etc. Los bancos de divisas son bancos comerciales que son sucursales de bancos extranjeros y facilitan las transacciones financieras internacionales a través de compra y venta de billetes extranjeros.

Los bancos agrícolas financian la agricultura y otorgan préstamos a largo plazo para comprar tractores e instalar pozos tubulares. Los bancos de ahorro movilizan pequeños ahorros de las personas en cuentas de ahorro, por ejemplo, el banco de ahorro de la oficina de correos. Los bancos cooperativos son organizados por las personas para sus propios beneficios colectivos. Adelantan préstamos a sus miembros a una tasa de interés justa.

Importancia de los bancos comerciales :

Los bancos comerciales juegan un papel tan importante en el desarrollo económico de un país que la economía industrial moderna no puede existir sin ellos. Constituyen el centro neurálgico de la producción, el comercio y la industria de un país. En palabras de Wick-sell, "el banco es el corazón y el punto central de la economía cambiaria moderna".

Los siguientes puntos destacan la importancia de los bancos comerciales:

(i) Promueven el ahorro y aceleran la tasa de formación de capital.

(ii) Son fuente de financiación y crédito para el comercio y la industria.

(iii) Promueven un desarrollo regional equilibrado mediante la apertura de sucursales en áreas atrasadas.

(iv) El crédito bancario permite a los empresarios innovar e invertir, lo que acelera el proceso de desarrollo económico.

(v) Ayudan a promover la producción a gran escala y el crecimiento de sectores prioritarios como la agricultura, la industria a pequeña escala, el comercio minorista y la exportación.

(vi) Crean crédito en el sentido de que pueden otorgar más préstamos y anticipos que la posición en efectivo de los permisos del depositante.

(vii) Ayudan al comercio y la industria a expandir su campo de operación.

(viii) Por lo tanto, hacen posible la utilización óptima de los recursos.

 

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