Bancos comerciales: sus funciones y tipos, ¡explicados!

Los bancos comerciales son los componentes más importantes de todo el sistema bancario.

Un banco comercial es una institución financiera con fines de lucro que otorga préstamos, acepta depósitos y ofrece otros servicios financieros, como servicios de sobregiro y transferencia electrónica de fondos.

De acuerdo con Culbertson,

"Los bancos comerciales son las instituciones que hacen prohibiciones a corto plazo a las empresas y en el proceso crean dinero".

En otras palabras, los bancos comerciales son instituciones financieras que aceptan depósitos a la vista del público en general, transfieren fondos del banco a otro y obtienen ganancias.

Los bancos comerciales desempeñan un papel importante en el cumplimiento de los requisitos financieros a corto y mediano plazo de las industrias. No proporcionan crédito a largo plazo, por lo que debe mantenerse la liquidez de los activos. Los fondos de los bancos comerciales pertenecen al público en general y se retiran a corto plazo; por lo tanto, los bancos comerciales prefieren proporcionar crédito por un corto período de tiempo respaldado por valores tangibles y fácilmente comercializables. Los bancos comerciales, al tiempo que otorgan préstamos a empresas, consideran varios factores, como la naturaleza y el tamaño de la empresa, el estado financiero y la rentabilidad de la empresa, y su capacidad para pagar los préstamos.

Los bancos comerciales son de tres tipos, que son los siguientes:

(a) Bancos del sector público:

Consulte un tipo de bancos comerciales que son nacionalizados por el gobierno de un país. En los bancos del sector público, el gobierno tiene la mayor participación. En la India, los bancos del sector público operan bajo las pautas del Banco de la Reserva de la India (RBI), que es el banco central. Algunos de los bancos indios del sector público son State Bank of India (SBI), Corporation Bank, Bank of Baroda, Dena Bank y Punjab National Bank.

(b) Bancos del sector privado:

Consulte un tipo de bancos comerciales en los que la mayor parte del capital social está en manos de empresas privadas y particulares. Estos bancos están registrados como compañías con responsabilidad limitada. Algunos de los bancos indios del sector privado son Vysya Bank, Industrial Credit and Investment Corporation of India (ICICI) Bank y Housing Development Finance Corporation (HDFC) Bank.

(c) Bancos extranjeros:

Remítase a los bancos comerciales con sede en un país extranjero, pero que operan sucursales en diferentes países. Algunos de los bancos extranjeros que operan en la India son Hong Kong y Shanghai Banking Corporation (HSBC), Citibank, American Express Bank, Standard & Chartered Bank y Grindlay's Bank. En India, desde las reformas financieras de 1991, hay un rápido aumento en el número de bancos extranjeros. Los bancos comerciales marcan una importancia significativa en el desarrollo económico de un país, además de cumplir con los requisitos financieros del público en general.

Funciones de los bancos comerciales :

Los bancos comerciales son instituciones que realizan negocios con fines de lucro al aceptar depósitos públicos para diversos fines de inversión.

Las funciones de los bancos comerciales se clasifican en términos generales en funciones primarias y funciones secundarias, que se muestran en la Figura 1:

Las funciones de los bancos comerciales (como se muestra en la Figura 1) se analizan de la siguiente manera:

(a) Funciones principales:

Consulte las funciones básicas de los bancos comerciales que incluyen lo siguiente:

(i) Aceptación de depósitos:

Implica que los bancos comerciales dependen principalmente de los depósitos públicos.

Hay dos tipos de depósitos, que se analizan de la siguiente manera:

(1) Depósitos a la vista:

Consulte el tipo de depósitos que las personas pueden retirar fácilmente sin previo aviso al banco. En otras palabras, los propietarios de estos depósitos pueden retirar dinero en cualquier momento simplemente escribiendo un cheque. Estos depósitos son parte de la oferta monetaria, ya que se utilizan como un medio para el pago de bienes y servicios, así como deudas. Recibir estos depósitos es la función principal de los bancos comerciales.

(2) Depósitos a plazo:

Consulte los depósitos que son por cierto período de tiempo. Los bancos pagan mayores intereses por depósitos de escarcha. Estos depósitos pueden retirarse solo después de que se complete un período de tiempo específico mediante un aviso por escrito al banco.

(3) Préstamos anticipados:

Se refiere a una de las funciones importantes de los bancos comerciales. Los depósitos públicos son utilizados por los bancos comerciales con el fin de otorgar préstamos a particulares y empresas. Los bancos comerciales otorgan préstamos en forma de sobregiro, crédito en efectivo y descuentos en letras de cambio.

(b) Funciones secundarias:

Consulte las funciones cruciales de los bancos comerciales. Las funciones secundarias se pueden clasificar en tres encabezados, a saber, funciones de agencia, funciones de utilidad general y otras funciones.

Estas funciones se explican de la siguiente manera:

(1) Funciones de la agencia:

Implica que los bancos comerciales actúan como agentes de los clientes mediante la realización de diversas funciones, que son las siguientes:

(i) Cobro de cheques:

Consulte una de las funciones importantes de los bancos comerciales. Los bancos cobran cheques y letras de cambio en nombre de sus clientes a través de las instalaciones de la cámara de compensación proporcionadas por el banco central.

(ii) Recaudación de ingresos:

Constituir otra función importante de los bancos comerciales. Los bancos comerciales recaudan dividendos, pensiones, salarios, alquileres e intereses de las inversiones en nombre de sus clientes. Se envía un comprobante de crédito a los clientes para información cuando el banco recauda ingresos.

(iii) Gastos de pago:

Implica que los bancos comerciales efectúen el pago de varias obligaciones de los clientes, como facturas telefónicas, primas de seguro, cuotas escolares y alquileres. Similar al comprobante de crédito, se envía un comprobante de débito a los clientes para información cuando el banco paga los gastos.

(2) Funciones de utilidad general:

Incluye las siguientes funciones:

(i) Proporcionar instalaciones de bloqueo:

Implica que los bancos comerciales brinden instalaciones de casilleros a sus clientes para guardar joyas, acciones, obligaciones y otros artículos valiosos. Esto minimiza el riesgo de pérdida debido al robo en los hogares.

(ii) Emisión de cheques de viajero:

Implica que los bancos emitan cheques de viajero a personas que viajan fuera del país. Los cheques de viajero son la forma segura y fácil de proteger el dinero mientras viaja.

(iii) Negociación en divisas:

Implica que los bancos comerciales ayudan a proporcionar divisas a los empresarios que se dedican a las exportaciones e importaciones. Sin embargo, los bancos comerciales necesitan obtener el permiso del banco central para negociar divisas.

(iv) Transferencia de fondos:

Se refiere a la transferencia de fondos de un banco a otro. Los fondos se transfieren mediante borradores, transferencias telefónicas y transferencias electrónicas.

(3) Otras funciones:

Incluya lo siguiente:

(i) Crear dinero:

Se refiere a una de las funciones importantes de los bancos comerciales que ayudan a aumentar la oferta monetaria. Por ejemplo, un banco presta Rs. 5 lakh a un individuo y abre un depósito a la vista en nombre de ese individuo.

El banco realiza una entrada de crédito de Rs. 5 lakh en esa cuenta. Esto lleva a la creación de depósitos a la vista en esa cuenta. El punto a tener en cuenta aquí es que no hay pago en efectivo. Por lo tanto, sin imprimir dinero adicional, aumenta la oferta de dinero.

(ii) Banca electrónica:

Incluya servicios, como tarjetas de débito, tarjetas de crédito y banca por Internet.

Tipos de crédito ofrecidos por los bancos comerciales :

Un banco comercial ofrece préstamos a corto plazo a individuos y organizaciones en forma de crédito bancario, que es un préstamo garantizado con cierto tipo de interés.

Hay varios tipos de crédito bancario proporcionados por un banco comercial, como se muestra en la Figura 2:

Préstamo bancario :

El préstamo bancario puede definirse como la cantidad de dinero otorgada por el banco a una tasa de interés específica por un período fijo de tiempo. El banco comercial necesita seguir ciertas pautas para extender los préstamos bancarios a un cliente. Por ejemplo, el banco requiere la copia de las pruebas de identidad e ingresos del cliente y un garante para sancionar el préstamo bancario. Los bancos otorgan préstamos a los clientes contra la seguridad de los activos para que, en caso de incumplimiento, puedan recuperar el monto del préstamo. Los valores utilizados contra el préstamo bancario pueden ser tangibles o intangibles, como el fondo de comercio, los activos, el inventario y los documentos de título de los bienes.

Las ventajas del préstamo bancario son las siguientes:

a. Otorga préstamos a baja tasa de interés

si. Implica un proceso muy simple de concesión de préstamos

C. Requiere documentos mínimos y trámites legales para aprobar el préstamo

re. Implica una buena gestión de la relación con el cliente.

mi. Consume menos tiempo debido a las técnicas modernas y la informatización.

F. Proporciona instalaciones puerta a puerta.

Además de las ventajas, el préstamo bancario sufre varias imitaciones, que son las siguientes:

a. Impone fuertes sanciones y acciones legales en caso de incumplimiento del préstamo.

si. Cobra una alta tasa de interés, si la parte no paga el monto del préstamo en el tiempo asignado

C. Agrega una carga adicional al prestatario, que necesita incurrir en costos en la preparación de documentos legales para la obtención de préstamos

re. Afecta la buena voluntad de la organización, en caso de retraso en el pago

Crédito en efectivo :

El crédito en efectivo puede definirse como un acuerdo hecho por el banco para que los clientes retiren efectivo que exceda su límite de cuenta. La facilidad de crédito en efectivo generalmente se sanciona por un año, pero puede extenderse hasta tres años en algunos casos. En caso de solicitud especial por parte del cliente, el banco puede extender el límite de tiempo.

La extensión del tiempo asignado depende del consentimiento del banco y del desempeño pasado del cliente. La tasa de interés cobrada por el banco sobre el crédito en efectivo depende de la duración del tiempo durante el cual se retiró el efectivo y la cantidad de efectivo.

Las ventajas del crédito en efectivo son las siguientes:

a. Involucra mucho menos tiempo en la aprobación del crédito.

si. Implica flexibilidad, ya que el crédito en efectivo puede extenderse por más tiempo para satisfacer la necesidad de los clientes.

C. Ayuda a cumplir con los pasivos actuales de la organización.

re. Solo cobra intereses sobre el monto retirado por el cliente. El interés sobre el crédito en efectivo se cobra solo por el monto de efectivo retirado del banco, no por el monto total de crédito sancionado.

El crédito en efectivo es uno de los instrumentos más importantes de financiamiento a corto plazo, pero tiene algunas limitaciones.

Estas limitaciones se mencionan en los siguientes puntos:

a. Requiere más seguridad para la aprobación de efectivo

si. Impone una tasa de interés muy alta.

C. Depende del consentimiento del banco para extender el monto del crédito y el límite de tiempo

Sobregiro bancario :

El sobregiro bancario es el medio más rápido del financiamiento a corto plazo provisto por el banco. Es una instalación en la que el banco permite a los titulares de cuentas corrientes sobregirar sus cuentas corrientes por un límite específico. Los clientes generalmente hacen uso del servicio de sobregiro bancario para cumplir con los requisitos urgentes y de emergencia. El sobregiro bancario es la forma más popular de endeudamiento y no requiere formalidades por escrito. El banco cobra tasas de interés muy bajas sobre sobregiros bancarios hasta cierto tiempo.

Las ventajas del sobregiro bancario son las siguientes:

a. No incluye documentación para la extensión del monto del sobregiro

si. Impone intereses nominales sobre el monto del sobregiro

C. Tarifa de cargos solo sobre el monto que excede el límite de la cuenta

Las desventajas del sobregiro bancario son las siguientes:

a. Incurre en un alto costo para los clientes, si no pagan el monto del sobregiro por un período de tiempo más largo

si. Impide la reputación de la organización, si no paga el monto del sobregiro a tiempo

C. Permite al banco deducir el monto del sobregiro de las cuentas de los clientes sin su permiso

Descuentos de Bill :

El descuento de la factura es un proceso de liquidación de la letra de cambio por el banco a un valor inferior al valor nominal antes de la fecha de vencimiento. De acuerdo con la Sec. 126 de los instrumentos negociables, “una letra de cambio es una orden incondicional por escrito dirigida por una persona a otra, firmada por la persona que la entrega, que requiere que la persona a quien se dirige pague a la vista o en un tiempo futuro fijo o determinable suma cierta en dinero al pedido o al portador ".

Las organizaciones utilizan la facilidad de descuento de facturas para satisfacer su necesidad inmediata de efectivo para liquidar los pasivos corrientes.

Las condiciones establecidas por el banco para el descuento de la factura son las siguientes:

a. Debe estar destinado a un propósito específico

si. Debe ir acompañado de la firma de las dos personas (empresa, banco o persona de renombre)

C. Debe ser menor que el valor nominal

re. Debe ser producido antes del período de vencimiento.

 

Deja Tu Comentario